¿Todavía estoy a tiempo de ahorrar para mi jubilación?

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¿A qué edad debería empezar a invertir en un plan de pensiones?
¿A qué edad debería empezar a invertir en un plan de pensiones?

Nueve de cada diez españoles opinan que no recibirán una pensión pública cuando se jubilen o bien que no será suficiente para garantizar su nivel de vida actual, según un estudio publicado este mes de noviembre por ING. Sin embargo, a pesar de la preocupación que genera el sistema público de pensiones, la mayoría de los españoles no ha comenzado a ahorrar para su jubilación. De acuerdo con el informe del banco naranja, únicamente el 29% ha dado el paso.

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¿A qué edad deberíamos empezar a ahorrar?

Muchos nos preguntamos a qué edad deberíamos empezar a hacer hucha para nuestro retiro. Nunca es tarde para comenzar, pero la mayoría de los expertos recomiendan hacerlo cuanto antes. Fuentes de ING consultadas por el comparador de productos financieros HelpMyCash.com señalan que “la incorporación al mercado laboral puede ser un buen momento para comenzar”. Una opinión que comparte Pablo Tellería, encargado de la relación con los inversores del robo advisor InbestMe, que considera que “comenzar cuanto antes implica un menor esfuerzo tanto inicial como periódico”.

Cuanto antes se comience ahorrar, se tendrá que realizar menos esfuerzo para conseguir el mismo resultado que si se comenzase más tarde. Por ejemplo, una persona que ahorre 1.500 euros al año en un plan de pensiones durante 40 años, suponiendo que obtenga una rentabilidad media del 1% anual, en el momento de jubilarse tendrá un saldo bruto acumulado de 74 mil euros, de los cuales 14 mil serían intereses. Si, por el contrario, dedicase la mitad de tiempo a ahorrar, para obtener el mismo saldo final tendría que invertir cada año 3.350 euros (más del doble) y la ganancia sobre la inversión sería de solo 7.500 euros.

El interés compuesto permite que las ganancias del plan de pensiones se vayan sumando al capital inicial para generar nuevos intereses, una característica a la que podremos sacar más partido cuanto más tiempo nos pasemos ahorrando.

Por otra parte, comenzar a ahorrar pronto “también permitirá asumir durante una mayor cantidad de años una cartera (correctamente diversificada) con un riesgo más elevado, buscando una rentabilidad más alta”, señala Tellería de InbestMe, que ha sido entrevistado por HelpMyCash. Es una de las estrategias básicas del ahorro para la jubilación: a medida que envejecemos nuestra prioridad debería ser conservar nuestro capital e ir reduciendo el riesgo que asumimos, ya que las pérdidas podrían ser más difíciles de compensar por la falta de tiempo, mientras que cuando somos jóvenes podemos aumentar el riesgo que tomamos con el objetivo de ganar más dinero.

Además, el incremento de la esperanza de vida es otro de los motivos para empezar cuanto antes. Nuestra jubilación cada vez dura más, por lo que, según José Manuel Guinea, encargado de la relación con los inversores de la gestora Finizens, “necesitaremos un buen colchón financiero si queremos mantener nuestro nivel adquisitivo”. Y nos resultará más fácil alcanzarlo si comenzamos antes a ahorrar.

¿Cuánto dinero invertir?

Actualmente, la aportación máxima con derecho a deducción es de 8.000 euros en los planes de pensiones privados o del 30% del importe de los rendimientos del trabajo y actividades económicas, la menor de las dos cantidades. Una cifra que el Gobierno pretende rebajar a 2.000 euros.

En cualquier caso, a la hora de invertir en un plan de pensiones no solo hay que fijarse en los límites normativos, sino en nuestra situación personal. La escasa liquidez de estos productos y su horizonte temporal (están pensados para recuperar el dinero en el momento de la jubilación) no los convierten en el vehículo idóneo para invertir la totalidad de nuestros ahorros.

“La rigidez en el rescate de los planes también es un factor que puede condicionar la decisión de ponderar en mayor o menor medida los planes de pensiones”, explica José Augustín, CMO de la plataforma de inversión Fundsfy.

A partir de 2025 las aportaciones con una antigüedad de 10 años podrán rescatarse si el cliente lo considera oportuno, por lo que “lo relevante es invertir sólo aquel dinero que sepas con bastante seguridad que no vas a necesitar por lo menos en los próximos 10 años”, explica Unai Ansejo, cofundador y consejero delegado del robo advisor Indexa Capital.

¿Cómo invertir en un plan de pensiones?

Los planes de pensiones son el instrumento clásico para ahorrar de cara a la jubilación, no solo porque este es su principal objetivo, sino por su tratamiento fiscal. A medida que se ahorra, se puede recudir la base imponible sobre la que se calcula el IRPF.

Precisamente, su fiscalidad es su principal ventaja, una característica que no comparten otros vehículos de ahorro como las cuentas, los depósitos o los fondos de inversión.

La banca suele lanzar multitud de campañas a final de año para incentivar la contratación, las aportaciones y los traspasos de planes, aunque hay más opciones. Los robo advisors, como InbestMe, permiten invertir en carteras de planes con distintos niveles de riesgo que el cliente puede escoger en función de sus características. El consumidor rellena un formulario y, en función de sus respuestas, el gestor automatizado le propone una cartera adaptada a sus necesidades. Por ejemplo, InbestMe comercializa 11 carteras distintas de planes contratables desde 250 euros por Internet. Además, los robo advisors suelen aplicar comisiones muy inferiores a las que suelen cobrar los bancos en sus planes de pensiones.

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