La revolución de los medios de pago en los comercios

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El mundo de los pagos y su aceptación viene en cambio constante desde hace más de 10 años. Así han aparecido billeteras virtuales, QR, pagos dentro de las aplicaciones; es decir, distintas formas y aceptación de pago.

Argentina es uno de los países de toda la región con mayor penetración en el uso de pagos digitales. Según un estudio de FIS, Argentina tiene 28% de sus pagos a través de billeteras virtuales en e-commerce y 12% en punto de venta, mientras que el promedio de América Latina es 8% y 18% respectivamente. Esto representa una oportunidad enorme para los comercios, dado que hay una gran aceptación para realizar pagos con tarjetas y cuentas, la acreditación del dinero es inmediata (en inglés es conocido como "real time payments"), y porque la integración en un único punto de contacto de la gestión del día a día de su negocio con la aceptación de los pagos, simplifica la gestión y el entendimiento del negocio.

Al observar el mercado de soluciones de aceptación de pagos para comercios de Argentina, Latinoamérica y, me animaría a decir, del mundo, existen algunas tendencias emergentes que se empiezan a consolidar. ¿Cuáles son estas tendencias? Por un lado, los pagos digitales crecen por sobre las billeteras virtuales, ya que los consumidores pueden cargar sus tarjetas, cuentas o directamente usar la aplicación de su banco o hasta su propio celular y pagar en los comercios. Esto implica que existan nuevas formas en las que los negocios pueden aceptar los pagos y, por ende, deben crearse métodos de pagos alternativos: como los Pagos con Transferencias, el QR, o la posibilidad de pagar acercando un dispositivo de cobro a una tarjeta o un teléfono celular (conocido como contactless). En otras palabras, los pagos digitales y su expansión son tendencias que están pasando de emergente a hegemónico en la sociedad, lo que nos llevará a ver la reinvención (o desaparición) de la billetera física.

"Los pagos digitales y su expansión son tendencias que están pasando de emergente a hegemónico en la sociedad"

Además, las redes de pagos por su tecnología originaria no permitían que un comercio, al realizar un cobro por una venta, tuviera el dinero acreditado en su cuenta en el momento. A partir de la inversión en nueva tecnología, el dinero viaja de un lugar al otro en instantes, en contraste con el pasado, cuando requería de una gestión más artesanal o ventanas de tiempo para que se puedan procesar los pagos, sin saber con claridad cuánto o cuándo el comercio recibiría el dinero.

Nacho Costa, Head de Comercios de Grupo Financiero Galicia
Nacho Costa, Head de Comercios de Grupo Financiero Galicia

Nacho Costa, Head de Comercios de Grupo Financiero Galicia

Finalmente, empiezan a aparecer plataformas donde los comerciantes y sus empleados, además de poder ver los pagos recibidos por las ventas realizadas, pueden entender quiénes son sus clientes, cuándo venden más, quiénes son su competencia y hasta hacer promociones para los clientes actuales y potenciales. Hasta no hace mucho tiempo, todo se limitaba a un aparato físico POS (Point of Sales) o la maquinita que solo te permitía pasar una tarjeta, hacer un cierre de lote y acumular papeles para controlar que las ventas realizadas coincidan con el dinero acreditado.

Años atrás, para poder aceptar tarjetas el comercio requería de una inversión constante para el alquiler del POS por donde se pasan las tarjetas. La disrupción del QR en Argentina bajó las barreras de entrada, permitiendo a más personas ingresar al sistema de aceptación de pagos. Sumado a esto, el Banco Central de la República Argentina promulgó las transferencias 3.0 que permiten que cualquier QR acepte dinero de cualquier billetera.

"La disrupción del QR en Argentina bajó las barreras de entrada, permitiendo a más personas ingresar al sistema de aceptación de pagos"

Esto tiene connotaciones, la expansividad, ya que genera la inclusión de más comercios al ecosistema, y a la vez colabora con la reducción del uso del efectivo en ventas de montos bajos o esporádicas que hacían antieconómica la aceptación de pagos con tarjetas. En un minuto, un comercio puede dar de alta su QR y empezar a cobrar desde cualquier billetera virtual obteniendo la acreditación en el momento. Este sistema de pagos que comenzó en diciembre de 2021 ya lleva más de 4.000 millones de pesos transaccionados y 2 millones de pagos realizados, según la última información compartida por los administradores del sistema.

Desde Galicia acompañamos la estrategia de inclusión financiera y decidimos participar proactivamente al dar uno de los primeros pasos en la creación de soluciones propias para los comercios. Y, más allá del conjunto de soluciones que presentamos y estamos preparando (y pronto se verá en el mercado), lanzamos nuestro QR propio, que en 3 meses pasó de no tener market share a ser el cuarto aceptador más grande del país, con un ticket promedio aproximadamente $3.000 y más de 40.000 pagos realizados, lo que implica casi el 1,5% del total acumulado de pagos del sistema.

En resumen, el mundo de los pagos sigue revolucionado y evolucionando, y Argentina está en un fuerte momento de cambio, atravesada por tres tendencias que predominan en todo el mundo: pagos digitales, real time payments (pagos en tiempos real) y soluciones integrales para la gestión del día a día del comercio.

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